後払いファクタリング（現金化）とは？種類や利用の流れ、違法性について解説

後払いファクタリング（現金化）とは、後払いで購入した商品・サービスを買取ってもらうなどの方法で早期に現金化するサービスです。

即日に資金調達できる利便性から、利用を検討している方もいるのではないでしょうか。

しかし、後払いファクタリングを利用すると、高い手数料を取られたり、トラブルに巻き込まれたりするリスクも高く、金融庁や消費者庁が警鐘を鳴らしています。

本記事では、後払いファクタリングの仕組みや種類、一般的なファクタリングとの違い、メリット・デメリットを解説します。安全に利用できるファクタリングも紹介するので、ぜひご覧ください。

後払いファクタリング（現金化）とは

後払いファクタリングとは、後払いで購入した商品やサービスを売却するなどして現金化するサービスのことで、「後払い現金化」ともいいます。

商品の代金を支払う前に、後払いファクタリング会社から手数料を差し引いた金額が支払われ、後日に商品代金を決済する仕組みです。

なお、後払いファクタリングと混同されやすいものとして、「先払い現金化」も挙げられます。先払い現金化は、利用者から商品を買取ることを装って買取代金が支払われ、後日キャンセル料（違約金）の名目で買取代金より高い金銭が請求される仕組みのサービスです。

こちらも政府広報オンラインなどが注意を呼び掛けており、貸金業に該当するリスクがあります。

後払いファクタリングと一般的なファクタリングの違い

一般的なファクタリングとは、売掛債権を買取ってもらうことで入金期日前に資金化できるサービスです。

売掛債権をファクタリング会社に売却し、手数料が差し引かれた金額が入金される仕組みです。法律上の「債権譲渡契約」にあたり、違法性はありません。

いっぽう、後払いファクタリングは形式的には商品の売買ですが、利用者が債権を買い戻したり、自分の資金でファクタリング会社に支払う場合は、偽装ファクタリングと言われ貸金業に該当する可能性があります。

関連記事：「ファクタリングが違法ではない理由は？違法業者を見分けるポイントを解説」

後払いファクタリングの種類

後払いファクタリングには、いくつかの種類があります。以下では代表的な3つを見ていきましょう。

①転売代行方式

転売代行方式は、多くの後払いファクタリングで採用されている方式です。後払い決済ができるスマホアプリやプリペイドカードを利用し、業者が指定する商品を購入すると、買取金額が入金されます。

業者指定のサイトで商品を購入すると、そのまま業者が買取ります。業者による買取後、すぐに口座に振込まれるため、即日の現金化が可能です。

②宣伝報酬方式

宣伝報酬方式は、後払いで商品を購入してレビューを投稿すると、報酬（広告宣伝活動の協力金）が支払われる方式です。

多くの場合、購入する商品はすぐに受取りが可能なデジタル商品であるため、即日に報酬を受け取れます。

③キャッシュバック方式

キャッシュバック方式とは、キャッシュバック特典が付いた商品を後払いで購入し、購入特典としてキャッシュバックを受ける方式です。

対象となる商品は多くの場合、誰でも撮れる風景画像などのデジタル商品や、ほとんど価値のないものです。形式上は商品の売買ですが、実態は現金を渡すことが主な目的とされるケースが多く見られます。

後払いファクタリングのメリット

後払いファクタリングは、急な資金ニーズに対応するために利用されることが多い手段です。主なメリットは以下のとおりです。なお、後述するデメリット・注意点も必ず理解するようにしてください。

早期に資金調達ができる

後払いファクタリングを利用すると、申込んだ当日中に資金調達できます。急ぎでお金が必要な場面でも対応しやすいでしょう。

また、多くは24時間365日いつでも申込みでき、WEBで手続きが完結するためスムーズです。なかには、申込みから最短10分程度で入金されるサービスもあります。

融資を受けられない方でも利用できる

後払いファクタリングは、後払いで購入した商品やサービスを売ることで資金調達する手段であり、借入れにはあたりません。

一般的に、必要書類の提出は求められるものの、信用力が詳細に調査される融資と比べて利用しやすい傾向があります。必要書類の例は、身分証明書、保険証、給与明細、社員証・名刺などです。

通常は信用情報に影響を与えない

後払いファクタリングは形式的には商品の売買であるため、通常は信用情報に影響を与えません。

借入れをすると、信用情報に契約内容や利用状況などが登録されます。金融機関が審査の際に申込者の信用情報を指定信用情報機関に照会し、問題がないかどうかを確かめる仕組みです。

信用情報に延滞や強制解約、債務整理などの記録が残っていると、金融機関の審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

いっぽう、後払いファクタリングは、形式的には商品の売買なので、信用情報には登録されません。

ただし、サービスの実態が貸金業に該当する場合、審査や信用情報の照会を行わずに金銭を貸し付けていれば、貸金業法違反にあたる可能性があります。そのため、信用情報の照会がないからといって安易に利用するのは避けたほうがよいでしょう。

後払いファクタリングのデメリット・注意点

後払いファクタリングは、早期に現金化したいときに便利なサービスですが、以下のデメリットもあります。

手数料が高い

業者によって異なりますが、後払いファクタリングの初回の換金率は最高80%～90%程度です。つまり、利用には10.0%～20.0%程度の手数料がかかります。50.0%程度の高額な手数料がかかる場合もあるため、安易な利用は避けましょう。

なお、借入れの場合は、以下のとおり利息制限法によって上限金利が設けられており、年20.0%を超えることはありません。

また、「後払いファクタリングと一般的なファクタリングの違い」で解説した「一般的なファクタリング」の手数料相場は、2社間ファクタリングが8%～18%程度、3社間ファクタリングが2%～9%程度です。

関連記事「ファクタリングにかかる手数料の相場は？手数料を決める要因や抑える方法を解説」

経済状況が悪化する可能性がある

後払いファクタリングは、一般的なローンの金利と比べて手数料が高く、受取った金額と後日支払う商品代金の差額が高額になるケースも少なくありません。そのため、利用するとかえって経済状況が悪化する危険性があります。

たとえば、後払いファクタリングの手数料が20%、支払期間が1ヶ月だった場合、年利に換算すると約240%の高金利となります。

後払いによって一時的に現金を手に入れられても、後日後払いで購入した代金を支払わなければならず、高額な支払いによってかえって経済状況が厳しくなる可能性があります。

悪質な業者が存在する

後払いファクタリングは、後払いで購入した商品を買取ってもらうなどして業者からお金が支払われる仕組みです。早期に資金調達できますが、支払日がくれば商品代金を支払う必要があります。

また、高額な手数料（業者から先に受取ったお金と後日商品代金との差額）を取る悪質な業者も存在します。

必ず利用前に手数料が高額でないか確認してください。高額な手数料や「即日現金化」「金融ブラックOK」「借金ではありません」などの謳い文句には、十分に注意しましょう。

表面上は商品の売買であっても、実態が貸付を業とする場合は貸金業に該当する可能性があります。貸金業登録を受けていない場合は違法業者にあたるため、注意が必要です。

法律が十分に整備されていない

後払いファクタリングは、実質的には金銭の貸付に近いものの、商品売買などの形式で提供されていることが多く、現時点では後払いファクタリングを直接規制する法律が整備されていません。

そのため、個人情報が悪用される、入金されないなどのトラブルに巻き込まれても、法的な保護を受けられない可能性があります。資金調達を急いでいる方は、法律で認められている安全なサービスを利用しましょう。

後払いファクタリングは違法？

「後払いファクタリング」自体が一律で違法とされているわけではありません。ただし、なかには手数料が高額な悪質業者も存在します。

金融庁や消費者庁、警視庁などは、「経済的生活が悪化し、多重債務に陥る可能性がある」「個人情報悪用などのトラブルや犯罪被害に巻き込まれる危険性がある」と注意喚起を行っています。

なお、ファクタリングのなかには、勤務先に対して有する賃金債権を売却し、給与日までに手数料が差し引かれた金額を受取る「給与ファクタリング」も存在します。給与ファクタリングは、貸金業に該当し、貸金業登録を受けなければ事業を行えません。

登録を受けずに給与ファクタリングを提供する業者は、違法業者として罰則を受けることになっています。金融庁は、給与ファクタリングは貸金業に該当するとして、登録を受けていない業者を利用しないよう警鐘を鳴らしています。

あんしんしてファクタリングを申込むなら「AGビジネスサポート」

後払いファクタリングには悪質な業者も多く、高額な手数料を取られる、個人情報が悪用されるなどのリスクがあります。

早期に資金調達したい方は、後払いファクタリングではなく、安全なファクタリングサービスの利用を検討しましょう。

一般的なファクタリングは、法律で認められている「債権の売買（債権譲渡）契約」にあたります。国も売掛債権を活用した資金調達の利用を促進しているため、安全に利用できます。

AGビジネスサポートの「売掛債権ファクタリング」は、請求書1枚から申込みでき、来店不要で最短即日の現金化が可能なファクタリングサービスです。

手数料は2.0%～（※）、アイフルのグループ企業が提供するファクタリングなので、あんしんして利用いただけます。また、取引先への開示が不要な2社間ファクタリングにも対応可能です。

はじめての方や不安な方は、電話での問合せもぜひご利用ください。ファクタリングの検討が可能か診断できる「ファクタリング5秒診断」も活用いただけます。

まとめ

後払いファクタリング（現金化）とは、後払いで商品やサービスを購入し、それを買取ってもらうなどの方法で資金調達する仕組みです。

早期に現金化できる点がメリットですが、法整備がされておらず、悪質な業者も多く存在します。高額な手数料を取られる、トラブルや犯罪被害に巻き込まれるリスクがあるため、注意が必要です。

売掛債権を売却して期日前に資金化ができる一般的なファクタリングサービスなら、あんしんして利用できます。AGビジネスサポートとの売掛債権ファクタリングは、請求書1枚から、即日の現金化が可能です。